Как избежать проблем в случае возникновения просрочки по кредиту

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 07 марта 2023

Время на прочтение 7 минут

Просмотров 2 252

Оформляя кредит, каждый заемщик планирует вносить платежи по нему в срок и без задержек. Но жизнь иногда преподносит не самые приятные сюрпризы, когда семейный и личный бюджет приходится перекраивать, вследствие чего могут возникнуть просрочки по кредиту.

Естественно, что один-два просроченных платежа существенно не испортят кредитную историю. Но если оплата не происходит дольше трех месяцев либо просрочки превращаются в систему, кредитное досье человека может оказаться настолько «запятнанным», что новый заем уже не дадут.

А если систематические просрочки однажды (или сразу!) перерастут в полное отсутствие платежей, банк неизбежно подаст на неплательщика в суд. Как избежать этих и других проблем, связанных с просроченными кредитами, расскажем в статье.

Что делать, если стало нечем платить

Как только у вас наступила просрочка ежемесячного платежа, не позднее, чем через 30 дней после ее появления, а по-хорошему, не откладывая, вам необходимо:

1. Изучить положения своего кредитного договора, определяющие требования для оформления реструктуризации. В идеале, конечно, стоило ознакомиться со всеми пунктами договора еще до подписания. Но раз уж на горизонте замаячила просрочка, вооружитесь всей доступной информацией.

   Скажем сразу: не все банки предусматривают такие условия, а сама реструктуризация имеет для должника положительные и отрицательные стороны. Поэтому перед тем, как принять окончательное решение, желательно проконсультироваться с кредитным юристом или с работником банка, чтобы узнать обо всех подводных камнях этой услуги.

2. Сообщить в банк о своих финансовых затруднениях — вот тут точно не надо медлить. Если вы уйдете в глубокое подполье, ни один банк не будет с вами нянчится — увы, но со злостными неплательщиками разговор короткий у любой кредитной организации.
3. Написать заявление в банк с просьбой об изменении условий займа. Вы можете попросить о временном снижении годовой ставки вознаграждения, об отсрочке или рассрочке банковских платежей, о продлении срока действия договора.
4. Передать заявление в канцелярию банка или непосредственно менеджеру, который с вами работает. Он обязан вернуть вам второй экземпляр заявления со штампом или распиской, подтверждающей факт принятия от вас обращения.

Ответ на заявление предоставляется в течение 15 календарных дней. Финансовая организация имеет право утвердить один из вариантов, запрошенных заявителем, и разъяснить, с чего начать платить. А может предложить свой способ решения проблемы или даже вообще отказать. Отказ также предоставляется в письменном виде с развернутым обоснованием.

При решении вопроса о реструктуризации банки принимают во внимание следующие обстоятельства:

• социальное и материальное положение должника — возраст, наличие инвалидности, принадлежность к категории кандасов, уровень ежемесячного дохода на текущий момент (доход должен быть ниже минимальной заработной платы);
• добросовестное погашение «старых» займов или этого же кредита в предыдущие периоды;
• наличие в собственности только единственного жилья.

Например, если зарплата гражданина снизилась до «минималки», или наступили другие обстоятельства, не зависящие от воли заемщика, то банк с большей долей вероятности предоставит ему реструктуризацию или предложит другой способ, как платить просроченный кредит. Любая кредитная организация заинтересована не в судебных тяжбах, а в возврате ссуды с процентами.

Как защитить свои интересы, если банк отказал в реструктуризации

Розовые очки снимаем сразу: банки не обязаны предоставлять реструктуризацию каждому заемщику, который об этом просит. Исключением являются случаи, когда соответствующее положение содержится в договоре.

Финансовые организации редко предусматривают такую возможность заранее, поскольку смягчение условий, например, по залоговым кредитам им крайне невыгодно. Проще отобрать предмет залога, чем ждать, пока должник поправит свое финансовое положение. Поэтому кредитные договора крайне редко содержат положения о реструктуризации.

Закон не предлагает никаких механизмов, которые бы могли заставить банк или МКО это сделать. В основе отношений между займодавцем и клиентом лежит договор, представляющий собой обоюдное соглашение. И если этот договор не содержит пунктов о реструктуризации при неплатежеспособности должника, кредитор не обязан ее предоставлять.

Смягчение условий сделки в таком случае является его доброй волей. Обращаться в суд с требованием обязать кредитора реструктурировать заем не имеет смысла. Учитывая изначальное обоюдное согласие сторон с условиями договора, суды почти всегда обоснованно отказывают в удовлетворении таких исков.

При этом ситуация не так безнадежна, как может показаться. Если вы уверены, что банк нарушает ваши интересы, вы можете жаловаться:

1. В Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
2. В Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг.
3. В Агентство по защите прав потребителей.
4. В Национальный банк Республики Казахстан (способы связи с НБК указаны в разделе «Контакты»).
5. Банковскому омбудсмену.

Для скорейшего получения результата обращение можно направить онлайн сразу во все названные инстанции. Срок рассмотрения везде одинаковый — 15 дней. К жалобе прилагаются копии заявления о реструктуризации с отметкой о принятии, банковского отказа и других документов, которые могут иметь значение для дела. Например, медицинские справки, если вы нарушили условия сделки по болезни, или копия приказа об увольнении, как свидетельство снижения дохода.

Что такое кредитная история, как получить свой кредитный отчет и можно ли его исправитьСтатья по теме

На основании обращения уполномоченные органы инициируют проверку кредитора. После ее завершения дают оценку его действиям в отношении заявителя. Для социально уязвимых слоев населения существует дополнительная преференция: во время рассмотрения жалобы банк не имеет права обращать взыскание на предмет залога.

Напомним, что к социально уязвимым слоям населения относятся ветераны боевых действий, семьи, воспитывающие ребенка-инвалида, инвалиды 1 и 2 группы, пенсионеры по возрасту, кандасы, граждане, пострадавшие от природных и техногенных аварий, многодетные семьи.

В марте 2023 года казахстанские суды и ЦОНЫ начинают прием заявлений от граждан о признании персонального банкротства. С помощью этой процедуры заемщики, имеющие много кредитов, получат возможность списать «неподъемные» долги, которые банки отказались реструктурировать. Чтобы избежать проблем, желательно сразу, как только вы понимаете, что не сможете гасить долг вовремя, обратиться к кредитору.

В большинстве случаев банки и МКО идут навстречу добросовестным должникам и предлагают пути выхода из ситуации. Такое поведение поможет не только в случае финансовых затруднений. Обращение с заявлением о реструктуризации является необходимым условием для дальнейшего признания личного банкротства.

С 2019 года на просроченные ипотечные кредиты проценты частично не начисляются

Банкам запрещено начислять проценты на всю просрочку по ипотечным ссудам. В феврале 2019 года вступили в силу поправки в закон о банках и банковской деятельности, согласно которым проценты и пени начисляются только в течение первых 180 дней просрочки. Это правило действует только в отношении залоговых кредитов физических лиц, не связанных с коммерческой деятельностью. Вознаграждение запрещено начислять как на основной долг, так и на непогашенные суммы неустоек и просроченные проценты.

Статья 34-1. Особенности ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью

1. В целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банку, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, запрещается требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), а также комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Закон О банках и банковской деятельности РК от 31 августа 1995 года № 2444

Источник

Нововведение направлено на защиту прав должников и на ограничение роста долговой нагрузки населения. Утверждение указанной нормы означает, что в общем правиле, установленном в п. 5 ст. 718 ГК РК, появилось исключение. Гражданский кодекс устанавливал, что должник обязан выплачивать вознаграждение за все время пользования заемными деньгами. Теперь же для физических лиц займодатель перестает начислять проценты через 180 дней просрочки по жилищному кредиту.

Виды просрочек, которые могут испортить кредитную историю

На практике банки выделяют следующие виды просрочек:

1. Технические.
2. Незначительные.
3. Ситуационные.
4. Проблемные.
5. Безнадежные.

Технические просрочки возникают из-за сбоев в компьютерных программах, обрабатывающих платежи. То есть заемщик вовремя вносит деньги, но на счет получателя они поступают с опозданием, а иногда возвращаются на счет плательщика. Как правило, технические просрочки не превышают пяти дней, и их несложно оспорить. Для этого необходимо предъявить в банк квитанцию с указанием даты платежа.

Незначительные просрочки также не превышают 1-3 дней. Часто они возникают, потому что на счета некоторых банков деньги поступают не сразу, а через 1-2 дня (например, когда сразу платеж не прошел). При этом должник вносит платеж по графику, но в последний день текущего периода, из-за чего кредитор получает деньги с опозданием.

Ситуационные просрочки продолжаются до 30 дней и появляются у тех, кто по разным причинам внезапно оказался неплатежеспособным (потеря работы, наступление болезни и т.п.). Если платеж не вносится более 2 недель, банк направит сведения в кредитное бюро. Большинство просрочек носят ситуационный характер, и именно они часто «перетекают» в категорию проблемных и безнадежных.

Проблемной просрочка станет, если вы не вносите платежи дольше пары месяцев. В такой ситуации банк вправе через суд потребовать досрочного погашения всего кредита или обратить взыскание на предмет залога, чтобы компенсировать убытки. Такие задолженности займодавцы часто продают коллекторам, чтобы «не возиться» самостоятельно. Сведения о наличии проблемного долга обязательно отражаются в кредитной истории, и даже если вы со временем улучшите ее, получить новый заем будет уже проблематично.

Безнадежной считается такая просрочка, которую банк не в состоянии взыскать. Например, на должника подали в суд, но у него нет ни денег, ни имущества, с помощью которых банк мог бы удовлетворить свои претензии.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Если вы не заплатили вовремя один или даже два месяца подряд, скорее всего, ничего серьезного не будет. Обычно «допустимая» просрочка долга, в продолжение которой еще можно что-то исправить, составляет 90 дней. По истечении этого времени кредитор имеет право:

1. Подать в суд самостоятельно.
2. Передать право требования долга коллекторам.
3. Осуществлять прямое дебетование счета — безакцептно снимать средства, поступающие на счет должника.

Перед тем как обратиться в суд, банк приложит усилия к тому, чтобы вы вернули долг добровольно. Вам будут звонить, отправлять сообщения, писать бумажные и электронные письма. Почти каждая финансовая организация для этих целей содержит специальные отделы контроля проблемных задолженностей.

Если досудебная работа в течение 3-6 месяцев не приносит результата, банк обращается в суд или продает долг коллекторам. Коллекторы действуют по аналогичному сценарию: вначале звонят и пишут на телефон и электронную почту, могут даже угрожать разного рода ответственностью, а затем подают в суд.

Вы можете нанять адвоката, юриста или участвовать в деле самостоятельно. Избавиться от кредита полностью не удастся (за исключением случаев признания банкротства физических лиц), но есть шанс, что суд обяжет кредитора отказаться от взыскания пеней или убрать заявленную неустойку. Для этого нужно направить в суд ходатайство о снижении (перерасчете) штрафных санкций.

Согласно ст. 297 ГК РК, если сумма пеней несоразмерна с объемом тех убытков, которые кредитор понес из-за просрочки должника, последний вправе просить суд о ее снижении.

Иск рассматривает суд по месту жительства должника. Срок рассмотрения — 2 месяца. Ответчика обязательно оповещают о месте и времени судебных заседаний. В случае его троекратной неявки решение принимается в заочном порядке.

Отметим, что на практике встречаются случаи, когда должник узнавал о заочном решении уже после того, как его счета арестовывал судебный исполнитель, хотя даже место жительства человек не менял с момента оформления кредита — то есть уведомление по идее должно было бы быть.

Из-за загруженности, пресловутого человеческого фактора или отсутствия контактного телефона ответчика иногда суды не направляют повестки или поручают это дело самому истцу, который тоже по разным причинам может «не донести» повестку. Поэтому узнать о том, что на вас подали в суд, вы можете сильно постфактум — когда на пороге окажутся судебные исполнители.

Стадии исполнительного производства: что нужно знать о них должникуСтатья по теме

Именно они будут заниматься принудительным взысканием после того, как решение суда вступит в законную силу. Если у вас есть зарплата, пенсия или другой доход, поступающий на банковские счета или карты, судоисполнитель обратит взыскание на него. В результате половина вашего ежемесячного дохода будет удерживаться в счет погашения задолженности.

Отметим, что размер ее увеличится из-за того, что к долгу с процентами и неустойками будут присоединены исполнительская санкция, судебные издержки и расходы на применение обеспечительных мер. Вначале все эти траты истец несет «из собственного кармана», но в случае победы на суде они взыскиваются с проигравшей стороны, т.е. с ответчика.

Безакцептное списание предполагает, что кредитор в случае просрочки должника самостоятельно, без распоряжения последнего удерживает в свою пользу деньги, поступающие на его счета в этом и/или другом банке. Прямое дебетование допускается только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре, и должник с ним согласился.

Согласно статье 98 Закона РК «Об исполнительном производстве…», в безакцептном порядке не могут быть взысканы следующие категории доходов:

• денежные компенсации вреда здоровью;
• выплаты в связи с потерей кормильца;
• пособия, выплачиваемые должнику на содержание детей-инвалидов;
• алименты;
• единовременная материальная помощь от работодателя или из государственного бюджета, которая выплачивается в связи с рождением ребенка или смертью близкого родственника;
• погребальное пособие;
• государственные компенсации гражданам, пострадавшим от природных и техногенных катастроф;
• выплаты по беременности и родам, а также до достижения ребенком возраста 12 месяцев.

На указанные суммы обращать взыскание не имеют права не только банки, но и судебные исполнители. Размер ежемесячных удержаний может быть разным в зависимости от основания:

1. По исполнительному листу, выданному по решению суда — не более 50% в месяц от всех видов дохода. Данное ограничение распространяется и на случаи безакцептного списания.
2. В безакцептном порядке — как правило, несмотря на ограничение, удерживается максимальная сумма — 100% поступающих доходов до полного погашения задолженности. Причем в таком же порядке, не взирая на запрет, банки (особенно Kaspi Bank) удерживают алименты и другие социальные выплаты из государственного бюджета, на которые по закону нельзя обращать взыскание.

   Если это произошло, вам необходимо получить у организации-плательщика справку о назначении платежей и предоставить в банк, производящий списание. Затем нужно написать заявление с требованием прекратить удержания и возвратить все средства, полученные незаконным путем.

Валентина Гаджиева

Финансовый управляющий

Бижан Басагаринов

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Рустам Хашимов

Основатель компании

Бахтиер Давлатов

Юрист по банкротству

Евгений Димитриев

Руководитель юридического отдела

Калмык Никита

Юрист по банкротству физ. лиц

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи