Кредитные каникулы: как трактуют отсрочку по кредиту законодательство и банки Казахстана

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 06 июля 2022

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 542

В законодательстве республики Казахстан по состоянию на середину 2022 года нет определения кредитных каникул, потому что сама эта услуга на уровне отдельного нормативного акта не закреплена. Правда, каникулы банки все же предоставляют, но, как правило, жестко на свое усмотрение.

Что это означает? Что клиент финансовой организации, попав в ситуацию, когда он не может возвращать заемные средства в срок, имеет право заявить кредитору о своей финансовой несостоятельности и попросить сделать перерыв в погашении кредита.

Кредитная организация или МФО могут предложить клиенту растянуть выплату долга на несколько месяцев или даже лет в рамках своей программы рассрочки. Эта опция названа кредитными каникулами. Но ведь кредиторы могут своему клиенту и отказать.

Расскажем, что же надо предпринять для того, чтобы кредитор одобрил рассрочку по уплате кредита в Казахстане в настоящее время.

По состоянию на первый месяц весны 2022 года сумма просроченных долгов граждан в финансовой системе Казахстана составила сумму 1,37 трлн тенге. Во время эпидемии коронавируса, когда и было введено само понятие кредитных каникул, самая большая часть обращений приходилась на рассрочку выплат кредитов, выданных именно в банковском секторе. Заявления о своем желании временно не платить банкам предъявили 61% человек от общего числа граждан РК, подавших документы на рассрочку.

Каникулы в Казахстане: кому, когда и обязан ли банк пойти клиенту навстречу

В 2022 году в Казахстане отсрочку по уплате банковских долгов можно условно рассортировать на три вида кредитных каникул.

Ипотека. Кому обязаны дать рассрочку от Национального банка РК

Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов. Как ясно из названия, она распространяется строго на жилищные кредиты. Выстроенная в государстве система поддержки людей, взявших кредиты на жилье, создана для сохранения единственного жилья для:

  • проблемных ипотечных заемщиков, которые получили ссуды в банках в 2004-2009 годах.
  • распространяется на заемщиков, которые получили кредиты на приобретение жилья, выданные в валюте, отличной от тенге, до 1 января 2016 года. Как правило, это были кредиты в долларах США.
  • на участие в программе могут претендовать клиенты банков, которых государство условно называет уязвимыми слоями граждан.

Каникулы для казахстанцев в 2020 пандемийном году

Все люди помнят ту панику, которая охватила нас всех из-за коронавируса. Вспышка ковида произошла в РК весной 2020 года. Тогда из-за обострения эпидемиологической обстановки банки «раздавали» каникулы по займам, выданным как физ. лицам, так и малому и среднему бизнесу.

Период каникул по решению властей был довольно жестко лимитирован. Он выдавался на период до 90 дней, с 16 марта по 15 июня 2020 года. На срок действия чрезвычайного положения был установлен мораторий на взимание штрафов и пени по просрочке платежей по основному долгу и начислению процентов за неуплату кредитов по всем договорам банковского займа или микрокредита — в МФО.

В экстремальном для РК 2020 году из-за пандемии КОВИД-19 в относительно спокойном ранее в эпидемиологическом плане (вспышки сезонной чумы обитателей степей и пустынь не в счет) Казахстан был введен режим чрезвычайного положения. Для реализации права на получение отсрочки по кредитам, учитывая ситуацию с объявлением в отдельных регионах республики обстановки ЧП, было много споров и конфликтов.

И все же заемщикам стало понятно: необходимо было обращаться в ту финансовую организацию, перед которой у человека был зафиксирован долг.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) в соответствии с поручением Президента Касым-Жомарта Токаева от 23 марта 2020 года разработала процедуру приостановления выплат по кредитам.

Каникулы были обязаны предоставлять своим клиентам:

  • банковские структуры,
  • микрофинансовые компании,
  • организации, исполняющие функции ломбардов,
  • структуры онлайн-кредитования,
  • кредитные товарищества.

Отсрочка от выплаты долгов предоставлялась на все заемные средства, выданные до 16 марта 2020 года.

Финансовые организации оформляли отсрочку по кредитам физическим лицам на три месяца в том случае, если имущественное состояние клиентам ухудшилось по таким причинам:

  • временная нетрудоспособность — человек заболел вирусом КОВИД-19;
  • пребывание человека в неоплачиваемом отпуске из-за того, что его работодатель не смог поддерживать технологический процесс в прежнем режиме;
  • увольнение, расторжение трудового договора или прекращение иначе оформленных трудовых отношений;
  • снижение или приостановление выплаты заработной платы или прочих доходов;
  • в ситуации, если работник лишен возможности и права работать на своем рабочем месте в связи с ограничениями на въезд (выезд) в местность, на территории которой действует чрезвычайное положение и (или) карантин;
  • иные причины, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния.

Чтобы оформить вожделенные каникулы, заемщику — гражданину РК — необходимо было направить в банк или иную организацию из числа тех, кто выдает займы, свое заявление с просьбой ввести отсрочку в любой произвольной форме.

Обращение на каникулы можно было направить кредитору по таким каналам:

  • через Интернет — с помощью сервисов почты,
  • через личный кабинет на сайте банка,
  • с мобильного приложения на телефоне,
  • заказным письмом через обычную почту.

Кредитор разбирал поступившие в его адрес обращения, принимал решения о возможности (или вероятности) предоставления отсрочки или же категорично отказывало в ней. Потом банк или МФО сообщали о своем решении клиентам в течение 10 рабочих дней.

Если банк принимал решение о том, что он готов пойти на уступки клиенту, то предоставленная кредитной организацией отсрочка по платежам не приводила к снижению рейтинга в кредитной истории заемщика.

В Казахстане на законодательном уровне нет определения кредитных каникул
Но сама услуга существует, хотя и не рекламируется банками. Любой заемщик может обратиться в банк с заявлением о предоставлении рассрочки на несколько месяцев. Банк имеет право пойти навстречу клиенту и предоставить каникулы, но также имеет право и отказать ему.

Субъекты МСБ, включая индивидуальных предпринимателей, могли претендовать на получение отсрочки на срок в три месяца по кредитам при соблюдении ряда условий. В первую очередь, к числу пострадавших были отнесены предприниматели, работающие в сферах:

  • розничной торговли,
  • организации мероприятий туризма,
  • организации спортивных соревнований,
  • гостеприимства (отельный бизнес),
  • пассажирских и грузовых перевозок,
  • в сфере общественного питания,
  • бытовых услуг,
  • в области организации досуга и отдыха (организации массовых мероприятий и ивентов).

Вторым условием получения права на кредитные каникулы, как и в случае с физическими лицами, выступало подтверждение ухудшения финансового состояния клиента по причине введения правительством режима чрезвычайного положения (ЧП).

Подтверждением тяжелого положения служили документы о снижении объема реализованных товаров или услуг, проволочки в оплате контрактов от контрагентов, а зачастую — и от лица покупателей, сокращение штатной численности работников и прочие свидетельства «просадки бизнеса».

Заявки на предоставление отсрочек по кредитам для бизнеса банками принимали удаленно. Большинство кредитных организаций в тот период сформировали на своих интернет-ресурсах специальные формы, заполнение которых могло максимально упростить оптимизировать процесс обработки обращений.

АРРФР в период пандемии запретило кредитным организациям начислять комиссии и платежи за факт обращения за рассрочкой и за рассмотрение документа о приостановлении выплат. Нельзя было взимать плату и за изменения договоров залога по кредиту (например, повышение процентных ставок или снижение стоимости залога). Все договора, попавшие под действие каникул, обязаны были сохранять исходные данные о ставке, сроке и штрафных санкциях по долговым обязательствам.

Отсрочка программе кредитной организации — милость по решению банка

Мы рассказали о том, как действовало правительство и банки во время пандемии по вопросу предоставления каникул. Потому что при наступлении какого-то иного форс-мажора правительство страны, скорее всего, пойдет по уже проторенному пути и каникулы в рамках госпрограмм будут примерно такими же.

Закон и правительство РК не обязывает банки проводить мероприятия по предоставлению каникул, систематизировать подходы к этой процедуре и как-то делиться опытом общения с клиентурой при предоставлении отсрочек. Да и вообще — закон не требует от банков как-то договариваться с клиентами об исключительных условиях рассрочки для кредитной паузы.

Условия предоставления кредитных каникул «по решению банка» определяются финансовыми структурами самостоятельно и зависят зависимости от политики банка, направленной на снижение числа случаев невозврата ссудных денег. Банки имеют полное право отказать заемщику, при этом не особенно углубляясь в причины своего решения.

Регулятор фин рынка страны отмечает, что «предоставление кредитных каникул оборачивается для финансовой организации прекращением обслуживания кредита на несколько месяцев или снижением поступлений по выданным кредитам.

И при отсутствии компенсации поступления от клиентов из иных источников способность банков исполнять свои обязательств а перед иными клиентами, значительная часть которых является представителями населения, малого и среднего бизнеса, будут снижена. Под угрозой окажется и бесперебойное проведение ежедневных текущих платежей клиентов — физических и юридических лиц».

Положительная сторона предоставления каникул по займу -возможность избежать участи стать злостным неплательщиком и недовести дело до обращения банка в суд за возвратом долга. Но минус у отсрочки тоже имеется: переплата по кредиту вырастет. Сумма переплаты зависит от срока предоставления отсрочки, так как на протяжении каникул «тело кредита», на которое начисляются проценты, остается неизменным, а проценты «капают», то есть продолжают начисляться.

Эта норма закреплена в статье 718 ГК РК.

Гражданский кодекс РК (Особенная часть). Статья 718. Вознаграждение по договору займа
  1. Если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан или договором, за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение заимодателю в размерах, определенных договором.

    Вознаграждение по договору займа, заключаемому с заемщиком — физическим лицом, определяется с учетом требований статьи 725-1 настоящего Кодекса.

  2. Защита прав заемщиков банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан.

    Защита прав заемщиков организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, обеспечивается мерами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан о микрофинансовой деятельности.

    Предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения определяется нормативным правовым актом уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

  3. Если по договору займа заемщику передаются вещи, выплата вознаграждения производится в том случае, когда его размер и форма (денежная или натуральная) предусмотрены договором.
  4. Порядок и сроки выплаты вознаграждения устанавливаются договором займа.

    Если порядок и сроки выплаты вознаграждения не установлены договором, то оно выплачивается ежемесячно.

  5. Если заемщик не возвращает в срок предмет займа, вознаграждение выплачивается за весь период пользования предметом займа, если иное не предусмотрено законами Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и «О микрофинансовой деятельности».[1]
Читать полностью
Источник

Плюсом отсрочки платежа по займу является возможность не стать должником и избежать разбирательств в судах. Но большой минус каникул в том, что переплата по кредиту только вырастет. Сумма переплаты будет зависеть от срока предоставления отсрочки, так как на протяжении каникул сумма, на которую начисляются проценты остается прежней, а проценты банк забирает себе безвозвратно.

Что нужно сделать для того, чтобы банк рассмотрел просьбу о каникулах

Каждый заемщик имеет право заявить в банк свою просьбу предоставить каникулы. Порядок его обращения должен быть следующим:

  1. Заемщик пишет заявление о том, что у него возникли финансовые неприятности и обслуживать кредит в прежнем графики и объеме нет возможности. Такое письмо нужно подать в кредитную организацию нужно в течение 30 дней с наступления того дня, когда не был внесен очередной платеж.
  2. Банк обязан в течение 15 дней рассмотреть обращение клиента и сформировать решение: идет ли он навстречу клиенту или отвечает отказом.
  3. В случае отказа заемщик имеет право подать в суд на банк.

В 2016 году вступили в силу поправки в закон, защищающие интересы заемщиков. Так, банкам запрещено менять условия договора, если они ухудшают положение заемщика. Поэтому суды принимают во внимание меры, которые применяют банки, чтобы облегчить положение клиента. Также гражданин можно обратиться с жалобой на банк в Национальный банк.

Банки имеют право предложить другие способы поддержки заемщику, который допустил просрочку:

  1. продлить длину периода, на который был выдан кредит;
  2. пересмотреть график и порядок погашения долга;
  3. уменьшить ставку по кредиту;
  4. приостановить начисления или отменить вознаграждение, неустойку, комиссии;
  5. снизить размер установленных неустоек и прочее.

Напомним, что банки имеют право брать за рассмотрение заявок на отсрочку по кредиту плату, и не возвращать ее даже в случае отказа в кредитных каникулах.

У вас есть проблемы при общении с банком? Ваша финансовая ситуация ухудшилась, а банк отказывает в отсрочке платежей по кредиту? Обратитесь к нашим юристам, мы поможем вам найти выход даже в самой сложной ситуации.

Источники

  1. Статья 718 в редакции Закона РК от 10.02.2011 № 406-IV (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования); с изменениями, внесенными законами РК от 05.07.2012 № 30-V (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования); от 26.11.2012 № 57-V (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после его первого официального опубликования); от 02.07.2018 № 168-VІ (вводится в действие по истечении десяти календарных дней со дня его первого официального опубликования); от 03.07.2019 № 262-VІ (вводится в действие с 01.01.2020); от 24.05.2021 № 43-VII (вводится в действие с 01.10.2021).

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Рустам Хашимов

    Публикаций 23

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов