Банкротство по кредитам в Казахстане: когда станет доступно и что надо знать

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 06 июля 2022

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 625

Казахстан — одна из немногих стран мира, в которой до сих пор нет процедуры банкротства для граждан. Возможно, она не нуждается в этом? Нет, так считать было бы ошибкой: с 2018 до 2021 года портфель частных кредитов вырос с 4,3 до 9,8 трлн. тенге.

Конечно, власти ведут разговоры о введении процедуры признания несостоятельности для людей, есть даже готовый законопроект. Вполне возможно, что уже через год казахстанцы начнут массово подавать заявления о банкротстве. Рассмотрим, как объявить себя банкротом в этой стране и какие условия для этого предусмотрел законопроект.

Неисповедимы пути банкротные: чей опыт лег в основу законопроекта?

Банкротство во всем мире воспринимается как крайняя мера. В суд за ним обращаются, если уже другими способами договориться не получается. То есть миллионные долги и человек, которому тянуть их уже «не по зубам».

Банкротство — эта процедура освобождает должника от обязательств. Ему больше не придется выплачивать кредиты и другие долги. Но есть и последствия. Рассмотрим, как банкротят народ в других странах.

США

Банкротство в «стране свободы и демократии» занимает годы. Это сложная и многоуровневая процедура, которая избавляет человека не от всех долговых обязательств. Например, вы все равно будете должны выплатить штрафы по уголовным преступлениям, кредиты за образование, ряд налогов и алименты.

Франция

Каждый банкрот во Франции получает «бан» на 8 лет — его вносят в специальный реестр при Нацбанке страны. Это значит, что новые кредиты будут недоступны. Также во Франции можно заключить с кредиторами соглашение — по его условиям часть денежных средств в последующем банкрот будет ежемесячно переводить кредиторам. Это позволяет не допускать распродажи всего его имущества.

Великобритания

Банкротство инициирует либо сам банкрот, либо его кредиторы. Процедура занимает не больше года, если отсутствуют какие-то нарушения. С другой стороны, человек лишается авто и жилья, и еще в течение 5 лет его кредитный рейтинг будет занимать самые низкие позиции. Вы также потеряете работу, если вы были адвокатом, аудитором, бухгалтером, работником банка, полицейским или военным.

После процедуры банкротства можно получить кредит в размере до 500 фунтов. Если запрашиваемая сумма больше, то потребуется сообщить кредитору о факте банкротства.

Австралия

Человек вправе обратиться за банкротством, если сумма задолженности превысила 5 тыс. австралийских долларов. Из последствий стоит выделить то, что банкроты вправе рассчитывать на выплату средств из фонда страхования жизни и здоровья, на пенсию. Также у них остается машина, рабочие инструменты, мебель.

В целом банкротство в развитых странах достаточно жесткое по всем параметрам. Оно обычно включает распродажу ВСЕГО ценного имущества банкрота — то есть люди лишаются даже единственного жилья.

Отметим, что в основу казахстанского банкротства вошел образец этой процедуры в РФ, где соответствующий закон заработал с осени 2015 года. А с 2020 года добавилась еще и внесудебная процедура банкротства. По состоянию на начало лета 2022 года предполагается, что обанкротиться через суд можно при задолженности от 3,1 млн. тенге.

А через внесудебно — при задолженности в пределах до 3,1 млн. тенге. Судебная процедура требует расходов; внесудебная идет, в целом, бесплатно, но все же в обоих вариантах банкротства должнику придется заплатить за найм администратора процедуры (финансового управляющего).

Правда, последняя версия законопроекта не содержит упоминания о требовании нанимать администратора при внесудебном банкротстве. О том, как будет выглядеть процедура на момент принятия закона, мы будем упоминать в обновлениях заметки.

Банкротство по-казахстански: как будет работать процедура для несостоятельных должников?

Судя по всему, процедура будет работать приблизительно так же, как и в России. Но с большими отличиями. Начнем с внесудебного банкротства:

1. В Казахстане, в отличие от России, вводятся одновременно сразу две процедуры: и судебный, и внесудебный вариант. Напомним, что в России сначала была введена судебная процедура; и только через 5 лет — внесудебное банкротство.
2. Немного отличаются суммы. В РФ для внесудебного банкротства нужно, чтобы у человека была задолженность в пределах 50-500 тыс. рублей.

   Сейчас ведутся разговоры о том, чтобы поднять этот лимит до 1 млн., и даже до 1,5 млн. рублей, но пока дальше разговоров дело не заходит. В Казахстане максимальный лимит долга для внесудебного банкротства составляет 3 063 тенге, умноженный на 1 600 МРП (месячный расчетный показатель). В итоге — почти 5 млн тенге. В рублях это примерно 670 тыс. рублей.

3. Банкротство вне суда в Казахстане доступно для граждан, которые не исполнили свои обязательства в отношении микрозаймов или кредитов, даже если взысканием уже давно занимаются коллекторы (в качестве новых кредиторов). Нужно, чтобы с начала неисполнения обязательств прошло 5 лет. В России таких ограничений нет.
4. Теперь коснемся темы последствий банкротства. После процедуры человеку запрещено пользоваться микрозаймами и кредитами в течение 5 лет. Для сравнения, в России запрета нет, но в течение такого же срока банкрот обязан сообщать потенциальным кредиторам о факте признания несостоятельности.

   Дополнительно в Казахстане банкротов ждет еще одно ограничение — в течение 3 лет после процедуры им нельзя покидать территорию своей страны. Допускается это только в особых случаях: необходимо лечение для банкрота или для его родственника; предстоят похороны и так далее.

5. Еще одно ограничение и отличие от РФ в Казахстане касается сроков для повторного банкротства. Если в РФ после внесудебного банкротства можно провести повторную процедуру только через 10 лет, то в Казахстане — через 7 лет.

Вас пугают возможные последствия банкротства, увольнение с работы и пересуды соседей?

Объявить себя банкротом по кредиту физическому лицу: как будет работать судебное банкротство в Казахстане?

Применяться судебная процедура банкротства будет, если размер задолженности будет составлять больше 1 600 МРП или почти 5 млн тенге (расчет сделан на основе суммы МРП на начало лета 2022 года). При этом в России банкротиться можно при сумме от 300 тыс. рублей. То есть в этом вопросе Казахстан тоже придумал свои правила.

По срокам. Отличие заключается в том, что в Казахстане нужно, чтобы физ. лицо не исполняло свои обязательства по кредитам в течение 6 месяцев.

В РФ такого требования нет. Там обанкротиться можно, даже если долговые обязательства еще погашаются. Единственное — человек обязан идти в суд, если он должен не меньше полумиллиона рублей, и он не платит кредиты уже 3 месяца или больше.

В Казахстане также предъявляется требование в том, чтобы имущества должника было недостаточно для погашения долгов. Отметим, что в РФ тоже есть подобное требование, но оно идет в комплексе с другими условиями. В целом по этому пункту процедуры в двух странах схожи между собой.

Еще одно интересное сходство — банкротство в Казахстане предусматривает восстановление платежеспособности. В России эта процедура называется реструктуризацией долгов. Если у человека есть стабильный доход и его достаточно для расчета с кредиторами, банкротство применяться не будет. Обе процедуры контролирует финансовый управляющий.

Но тут один нюанс: в РФ кандидатуру финансового управляющего определяет арбитражный суд. Должник, если он решил сам признать себя банкротом (а не это сделали его кредиторы), должен указать в заявлении СРО, из членов которой суд выберет кандидата.

В Казахстане это будет работать немного по-другому: сначала человек ищет управляющего и заключает с ним договор. И только потом он подает заявление о банкротстве. Если положение человека позволяет, то финансовый управляющий будет настаивать на проведении финансового оздоровления.

При этом план погашения долгов может включать самые различные условия:

• рассрочки, отсрочки;
• частичное списание задолженности;
• поэтапное погашение задолженности: например, сначала основные суммы, а потом — проценты;
• размен жилой недвижимости с целью удовлетворить требования кредиторов и так далее.

Интересно, что в процессе юридически меняется договор: например, старые задолженности прекращаются, а взамен начинаются новые.

Человек, который признан банкротом, обязан выполнять текущие обязательства:

• платить алименты;
• платить компенсации за причиненный вред;
• выплачивать другие долги, которые неразрывно связаны с его личностью.

Если человек не сумеет рассчитаться по долговым обязательствам, финансовый управляющий будет обязан отменить процедуру финансового оздоровления и перейти к банкротству.

Также важно, чтобы человек предпринимал попытки урегулировать вопрос с задолженностью. Например, предлагал банку:

• реструктуризировать его кредиты,
• просил отсрочку или кредитные каникулы,
• обращался в суд и так далее.

Обратиться за судебным банкротством можно только в случае, если в течение 7 лет человек не проходил финансовое восстановление и не признавал себя банкротом.

Соответственно, если вводится судебная процедура банкротства, то финансовый управляющий займется продажей имущества должника. При этом законодательство Казахстана также предусматривает объекты, которые не отбирают у должников. Подробно они перечислены в законе «Об исполнительном производстве».

Далее деньги, которые управляющему поступают в результате продажи имущества, направляются на погашение долгов. Сама процедура занимает полгода. Продление сроков недопустимо. Отметим, что в РФ на ее исполнение отводят 4-6 месяцев.

В процессе завершения процедуры управляющий должен составить отчет для суда. На его основании человека освобождают от долговых обязательств. Но долговые обязательства не спишут, если человек в чем-то «провинился»:

1. Обманул суд в предоставлении документов о финансовых обстоятельствах. Например, якобы забыл упомянуть о том, что он имеет еще один счет в зарубежном банке.
2. Скрыл имущество. Например, намеренно не рассказал, что у него есть ценная коллекция, которая оценивается в десятки тысяч долларов.
3. Продал что-то из имущества самостоятельно в ходе процедуры, но не отдал деньги финансовому управляющему.
4. Пытался взять новые кредиты, находясь в процедуре банкротства.
5. Выплачивал по одному из кредитов больше, чем в отношении других долговых обязательств. Тем самым должник сделал предпочтение одному из кредиторов.
6. Бездумные траты заемных средств. Если человек понабрал кредитов и начал их расходовать на удовольствия, на отдых, это заставит суд усомниться в истинности намерений банкрота.

По сути, мы сейчас говорим о недобросовестности и о преднамеренности банкротства. В РФ такие действия влекут административную и уголовную ответственность. Также долги при этом не списывают.

После судебной процедуры банкроту нельзя будет выезжать за границу и получать новые кредиты.

Как подать документы на банкротство перед банком правильно?

Пока сложно сказать, как это будет работать в Казахстане. Чтобы спрогнозировать правильную модель, нужно опираться на судебную практику. Но увы, пока законопроект остается только в проекте, простите за каламбур, поэтому и судебной практики нет.

И все же, учитывая сходство с российской моделью банкротства, можно предсказать, что процедура будет проходить примерно так же. За исключением некоторых нюансов.

Приводим инструкцию, как правильно подать на банкротство:

1. Человек подсчитывает, сколько и кому он должен. Если по стартовым параметрам он может пройти банкротство, ему остается начать подготовку.
2. Должник проводит поиск финансового управляющего и заключает с ним договор.
3. Далее он пишет заявление о признании несостоятельности и готовит документы.
4. Начинается процедура. Управляющий анализирует, можно ли провести финансовое оздоровление. Если нет, то запускается сразу процедура реализации имущества.
5. Если у должника есть имущество, оно оценивается и выставляется на продажу под контролем управляющего.
6. Проходят торги имуществом банкрота.
7. Далее проводятся все расчеты с заинтересованными лицами, после чего управляющий составляет финальный отчет. Он подается на рассмотрение суда. Если все хорошо, то человека освобождают от оставшихся финансовых обязательств. За исключением тех, которые не подлежат списанию: например, алименты на содержание несовершеннолетних детей.

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи