Как списать долги по кредитам должникам в Казахстане: в суде, по банкротству и у судебных исполнителей

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 03 июня 2022

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 4 517

Списание кредитов физических лиц в Казахстане возможно при судебном взыскании, в процессе взаимодействия с банками и коллекторскими агентствами. Процедура банкротства пока доступна только организациям и индивидуальным предпринимателям. Соответствующий законопроект для граждан-должников планируется рассмотреть и принять в 2023 году.

По новому закону физические лица получают право на судебное и внесудебное банкротство, которое может завершиться списанием кредитных долгов. Также задолженность или ее часть может аннулироваться по соглашению с кредиторами, если должник пройдет восстановление платежеспособности. Об актуальных и будущих способах списания кредитов расскажем в этом материале.

Действующие способы списания кредитов в Казахстане

Списание кредитного долга подразумевает, что кредитор (банк или микрофинансовая компания) утратит возможность взыскания. Добровольно от такого права любая финансовая организация никогда не откажется, хотя при урегулировании вопроса о просрочке должника могут освободить от уплаты части процентов и штрафных санкций. На данный момент законно можно списать долги:

• на основании соглашения с кредитной организацией или МФО;
• по соглашению с коллекторским агентством, если оно выкупило задолженность у банка;
• при взыскании долгов через суд.

Кто такой банковский омбудсман

Есть еще один вариант, который может помочь со списанием кредитов физических лиц без банкротства. Отдельные споры об оказании финансовых услуг в Казахстане могут рассматривать банковские омбудсманы. Точный перечень их полномочий можно посмотреть на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (ссылка).

В некоторых случаях обращение к омбудсману поможет списать часть задолженности по кредиту или займу:

• если банк нарушил порядок начисления процентов и штрафных санкций;
• если будет превышен предельный показатель ГЭСВ (это предельное годовое вознаграждение по разным видам займов и кредитов);
• если банк изначально неправильно рассчитал суммы платежей в графике.

Внесудебное решение, которое выносит омбудсман, обязательно к исполнению банком. В полномочия специалиста входит рассмотрение обращение заемщиков по ипотечным и потребительским кредитам.

Кто может списать долги по банкротству в Казахстане

Действующий закон РК № 176-V распространяется только на банкротство организаций и ИП. Этот закон не позволяет списать долги по кредитам физических лиц.

Сейчас физические лица могут пройти банкротство только как ИП. По итогам процедуры суд можно списать только долги по кредитам, выданным на предпринимательскую деятельность. Если у должника-ИП есть потребительский или ипотечный кредит, он останется даже после завершения банкротства.

Варианты списания долгов физическим лицам

Сначала расскажем, какие варианты списания кредитов получат граждане-должники по закону о банкротстве (когда он вступит в силу). Текст законопроекта размещен в открытом доступе. В процессе рассмотрения отдельные положения закона могут измениться. Но основные нормы, скорее всего, останутся без изменений.

Внесудебное банкротство: с какой суммы, основания

Физические лица смогут банкротиться без обращения в суд, если размер задолженности не превышает 1 600 МРП (в 2022 году это сумма примерно 4 млн. 901 тыс. тенге). Минимальный размер долга для прохождения внесудебного банкротства не определен.

Самые важные моменты, связанные со списанием кредитной задолженности по внесудебному банкротству:

• для прохождения процедуры нужно заключить договор с администратором, подать заявление через сайт «Электронного правительства» (сервис появится после принятия закона);
• должник обязан подтвердить, что его кредит взыскивался судебным исполнителем, но производство было прекращено по причине отсутствия у должника имущества. То есть исполнительный документ в отношении должника был передан от приставов в адрес взыскателя на основании подпункта 2 пункта 1 статьи 48 закона Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»;
• необходимо, чтобы в отношении должника на момент подачи на банкротство не было открыто иное исполнительное производство;
• гражданин может доказать, что он предпринимал попытки договориться о реструктуризации или списании части своего долга по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита. Необходимо иметь документ, подтверждающий факт попыток договориться с кредиторами;
• независимо от причин окончания исполнительного производства можно пройти внесудебное банкротство при периоде просрочки от 5 лет.

Внесудебное банкротство само по себе будет проходить бесплатно, но услуги администратора придется оплатить банкроту. Есть вероятность, что оплату вознаграждения администраторов возьмет на себя государство. Такое предложение обсуждается на уровне депутатов и комитетов Мажилиса.

Восстановление платежеспособности

Это еще одна банкротная процедура, которая предусмотрена новым законопроектом. Если должник не подпадает под условия внесудебного банкротства, то он может обратиться к финансовому управляющему.

Специалист проверит сведения о доходах, долгах и имуществе заявителя. Если проверка показала возможность восстановления платежеспособности, управляющий подготовит план реабилитации заемщика и соглашение с кредиторами.

Отметим, что нужно строго исполнять свои обязательства по соглашению. Если нарушать порядок и сроки погашения задолженности, соглашение могут аннулировать. В этом случае кредиторы смогут добиться восстановления первоначальной суммы долга.

Банкротство через суд: от какой суммы и на каких основаниях

Через специализированные межрайонные экономические суды Казахстана можно будет пройти банкротство при сумме долга от 1 600 МРП. Также управляющий должен принять решение о невозможности восстановления платежеспособности банкрота. Максимальная сумма задолженности по кредитам для внесудебного банкротства законом не определена.

Чтобы законно списать кредит через суд, нужно пройти следующие процедуры:

• заключить договор с управляющим;
• направить документы в суд по своему адресу проживания;
• пройти реализацию имущества через электронные торги или путем прямой продажи.

Списать долги через внесудебное и судебное банкротство можно не чаще 1 раза в 7 лет. На протяжении пяти лет после вынесения решения будет запрещено брать новые займы и кредиты. Также на 3 года будет действовать запрет на выезд за пределы Казахстана.

Как списать кредит в 2022 году при взыскании в суде

В процессе взыскания по кредиту можно добиться снижения суммы долга. При этом суд не списывает задолженность, а лишь отказывает в ее взыскании. У банка сохранится право требовать кредитную просрочку во внесудебном порядке.

С учетом норм ГК Казахстана и постановления Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка № 49, основаниями для снижения долга по кредиту в суде может быть:

• пропуск сроков исковой давности на взыскание (в Казахстане этот срок составляет 3 года);
• превышение показателя ГЭСВ (подробнее об этом ниже);
• нарушение правил расчета долга по кредиту, штрафам и процентам.

С 2011 года в Казахстане действуют дифференцированные предельные показатели ставок вознаграждения по разным видам займов и кредитов (ГЭСВ).

Последний раз эти ставки менялись в 2021 году и составляют:

• по потребительским кредитам — до 56% в год;
• по ипотечным жилищным займам — до 25% в год;
• по иным кредитам и займам с залогом — до 40% в год;
• по микрокредитам — до 56% в год.

В ГЭСВ включаются все платежи по кредиту в пользу банка, в том числе комиссии, сборы, штрафы. Если совокупная переплата в год превышает указанные значения, заемщик может добиться снижения суммы взыскания. Банк, допустивший превышение ГЭСВ, могут привлечь к ответственности.

Способы досудебного списания долгов

Без судебных разбирательств граждане Казахстана сейчас могут списать долги по кредитам и займам следующими способами:

• по соглашению с банком, в том числе об изменении условий первоначального договора;
• по итогам рассмотрения спора банковским омбудсманом;
• по соглашению с коллекторским агентством.

При взаимодействии с банком или коллекторским агентством возможность списания части долга зависит от решения кредитора и от договоренностей сторон. Омбудсман может принять такое решение при нарушении законодательства РК и условий кредитного договора.

Могут ли судебные исполнители списать задолженность

Законом РК № 261-IV не предусмотрено списание долгов по кредитам в исполнительном производстве. Судебный исполнитель обязан взыскивать суммы, указанные в решении суда, но не может менять их.

От решения исполнителя могут зависеть лишь основания для обращения на внесудебное банкротство. Для этого причиной окончания производства должно быть отсутствие имущества для реализации.

Что делать, если вам предлагают обнулить долги

До принятия закона о банкротстве физических лиц в Казахстане гарантировать списание кредитов невозможно. Такие предложения могут встречаться лишь в рекламе недобросовестных компаний, мошенников. С поддержкой юриста можно добиться снижения суммы задолженности в судебном или внесудебном порядке.

Но итог работы зависит от многих факторов (период просрочки, правильность начисления процентов и штрафов и т.д.).

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи