Что такое кредитная история, как получить свой кредитный отчет и можно ли его исправить

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 07 марта 2023

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 1 128

Кредитная история — это своеобразное досье, содержащее сведения обо всех имеющихся в настоящий момент и уже погашенных займах, кредитах и долгах гражданина, а также характеристику его платежной дисциплины. На основе кредитной истории (КИ) банки и некоторые МФО делают вывод о финансовой загруженности и платежеспособности потенциального заемщика.

В статье мы простыми словами расскажем, для чего нужна кредитная история, можно ли ее исправить, и что делать, если банк внес в досье недостоверные сведения.

Что такое ПКБ в кредитной истории

Формированием и хранением КИ в Казахстане занимаются два оператора:

  • Государственное кредитное бюро (ГКБ).
  • Первое кредитное бюро (ПКБ).

С 1 октября 2022 года банки и микрокредитные организации обязаны передавать этим операторам сведения о новых займах в течение суток после подписания ссудного договора. А информацию о смене условий по действующим сделкам — в течение 10 рабочих дней после возникновения изменений. До октября 2022 года сведения предоставлялись один раз в 15 дней. Для коллекторов и ломбардов предусмотрена другая периодичность — 1 раз в 30 дней.

По закону все банки второго уровня, коллекторы, МФО и ломбарды обязаны передавать информацию о кредитах государственному оператору — ГКБ. Частной компании — Первому кредитному бюро — организации отправляют сведения по желанию.

Теперь разберемся, как выглядит кредитная история заемщика. Это электронный документ, в структуру которого входят следующие разделы:

Раздел

Содержание

о должникеФИО, адрес, гражданство, пол, реквизиты удостоверения личности, контактные данные, образование, род деятельности
о действующих и закрытых кредитахколичество договоров, дата подписания, непогашенные остатки задолженности, суммы и продолжительность просрочек, количество пролонгаций, льготные периоды
о залогаххарактер объектов, их стоимость и местонахождение
о платежной дисциплине за последние 24 месяцауказывается количество дней просрочки по месяцам, а также начисленные пени и штрафы

При необходимости электронный документ можно распечатать.

В Казахстане существуют два вида кредитных историй:

  1. Персональный кредитный отчет (ПКИ) — документ, содержащий краткую платежную историю за последние 5 лет.
  2. Полный персональный кредитный отчет, который охватывает всю кредитную «биографию» пользователя, начиная с даты оформления первого займа.

Получить ПКИ можно:

  • На сайте Государственного кредитного бюро. Для этого необходимо зарегистрировать там личный кабинет, в разделе «История кредитования» заполнить электронный запрос и подписать его с помощью ЭЦП — электронно-цифровой подписи. Физическим лицам услуга предоставляется бесплатно.
  • Через Первое кредитное бюро. Запрос можно направить непосредственно в офис организации, если он есть в вашем городе, обратиться через приложение 1CB.kz или сделать заявку на сайте. Чтобы получить отчет через приложение или сайт, вам потребуется ЭЦП, а также регистрация личного кабинета на сайте ПКБ.

    На главной странице выберите раздел «Физлицам» и «Персональный кредитный отчет». Вам будет предоставлено описание документа и кнопка «Получить». Нажав ее, вы увидите заявление, которое нужно заполнить и подписать с помощью электронной подписи. Через несколько секунд или минут (в зависимости от загруженности ресурса) в раздел «Мои отчеты» поступит сообщение о выдаче новой кредитной истории. Стоимость услуги — 400 тенге.

  • Через ЦОН. Обратиться можно с удостоверением личности или сделать онлайн-запрос на Портале электронного правительства. Для этого на главной странице ресурса откройте раздел «Гражданам», затем перейдите по вкладке «Таможня и налоги». На открывшейся странице войдите в категорию «Экономика и финансы» и выберите подкатегорию «Получение персонального кредитного отчета».

    После нажмите кнопку «Заказать услугу онлайн». Если вы не имеете личного кабинета на портале, система предложит пройти регистрацию и авторизоваться. Сделать это можно несколькими способами — зарегистрироваться с логином и паролем, войти через QR-код, одноразовый пароль или ЭЦП. После этого вы будете перенаправлены на сайт ПКБ, где сможете отправить онлайн-заявку. Спустя несколько минут вы получите свой ПКО.

  • «Казпочта». Этот вариант подходит тем, кто по каким-то причинам не может получить нужный документ дистанционно или не разобрался, как по ПКБ узнать, где долг. Имея при себе удостоверение личности, необходимо посетить местное отделение «Казпочты» и обратиться к менеджеру.

Отметим, что кредитная история может быть разглашена по официальному требованию суда, прокуратуры или следственных органов. Человек может получить ее только на свое имя, поскольку содержащиеся в ней сведения являются персональными данными и находятся под охраной закона.

Кредитная история гражданина хранится 10 лет. По истечении этого срока сведения из досье аннулируются путем удаления из базы данных
ПКО показывает особенности платежной дисциплины заемщика. На основе его содержания банки рассчитывают коэффициент долговой нагрузки заемщика — соотношение ежемесячной суммы платежей к ежемесячному доходу. Рассчитывается коэффициент по специальной формуле — чем он выше, тем ниже вероятность того, что банк одобрит заявку на выдачу займа.

Зачем нужен ПКО

Назначение отчета состоит не только в том, чтобы показать банку вашу платежную дисциплину. С его помощью вы будете видеть, как проходит процесс погашения долга, все ли платежи учитываются, нет ли недостоверных сведений о просрочке. Вы можете самостоятельно оценить свои шансы на оформление нового займа, а также сами поймете, по каким причинам получили отказ.

Кроме того, запросить отчет вы можете, если узнали или подозреваете, что на вас незаконно оформлен кредит. В кредитной истории вы увидите название организации, выдавшей деньги, дату заключения договора, размер «чужих» просрочек и т.п.

В каком случае кредитную историю нужно исправить

Перечня конкретных ситуаций, когда у заемщика возникает право на оспаривание сведений из кредитного отчета, закон не содержит. Вы можете сделать это в любом случае, если считаете запись неправомерной и можете доказать свою позицию.

Распространенными причинами оспаривания записей являются:

  1. Недостоверная информация об оформлении кредита, который вы на самом деле не брали, и о задолженностях, возникших «на пустом месте». Иногда такие записи появляются из-за технических сбоев или ошибок банка, а иногда имеют вполне реальную природу. Например, когда мошенники незаконно завладели вашими личными данными, документами или их копиями и получили заем. Как бы там ни было, вы имеете право требовать отмены спорной записи в персональном отчете.
  2. Сведения о текущей задолженности по кредиту, который в действительности полностью погашен.
  3. Обнаружение в КИ запроса от неизвестной организации, которой заемщик не давал согласия на предоставление и обработку персональных данных.
  4. Ошибки в написании персональных данных.
  5. Отсутствие статуса «реабилитирован» после погашения задолженности. Такой статус присваивается должникам, имевшим просрочки по кредиту, но полностью погасившим его.

Как оспорить запись в кредитной истории

Для начала вам потребуется «свежий» отчет, полученный не ранее, чем за 15 дней до подачи заявления об оспаривании записи. Заявление подается в электронном виде:

  • Через Портал электронного правительства. Проделайте уже описанные выше манипуляции: на главной странице откройте раздел «Таможня и налоги», далее «Экономика и финансы» и «Оспаривание информации в кредитной истории». Затем вам потребуется войти в личный кабинет или авторизоваться на сайте. Система предложит нажать кнопку «Заказать услугу онлайн» после чего вы будете перенаправлены на официальный сайт Первого кредитного бюро.
  • Через сайт ПКБ. Срок рассмотрения обращения — 15 рабочих дней. Услуга предоставляется бесплатно. Если вы подали заявку через Портал электронного правительства, ответ придет туда же — в раздел «История получения услуг». Если обращались напрямую в ПКБ — ответ ищите в личном кабинете этого сайта. После получения заявки ПКБ отправляет ее всем кредиторам, указанным в кредитной истории, с требованием предоставить разъяснения.
  • Через ГКБ. После авторизации на сайте государственного оператора вы будете перенаправлены на Портал электронного правительства, где процесс оспаривания будет проходить точно так же, как в случае с ПКБ.

Специалисты кредитного бюро оценивают сведения, предоставленные заявителем, и принимают одно из трех решений:

  • отказывают в удовлетворении заявления;
  • сообщают о том, что спорная информация является достоверной и обоснованной;
  • аннулируют недостоверную запись и исправляют кредитную историю.

В случае несогласия с отказом операторов вы имеете право обжаловать его в судах по месту регистрации кредитных бюро — в городе Алматы.

Как устроены кредитные бюро

Государственный оператор — ГКБ — действует в форме акционерного общества, 100% акций которого принадлежат Национальному банку Казахстана. Председатель совета директоров Баймагамбетов Акылжан Маликович.

Помимо формирования и хранения кредитных историй, Государственное кредитное бюро ведет реестр страховых отчетов всех официально зарегистрированных страховщиков Казахстана.

Частный оператор — ПКБ — является коммерческой структурой, учредителями которой выступают казахстанские банки — ForteBank, HALYK BANK, Jusan. В число поставщиков информации входит 650 финансовых организаций: банки, МФО и коллекторы. Благодаря чему за годы работы Первое кредитное бюро сформировало более 6 млн персональных отчетов, в которых содержится информация более чем о 23 млн кредитных контрактов.

Генеральный директор — Омаров Руслан. ПКБ позиционирует себя, как ведущую компанию в сфере банковской аналитики и скоринговых программ. Помимо ведения кредитных историй, бюро занимается разработкой и применением программных мер, облегчающих процесс принятия решений в области кредитования и противодействия мошенникам.

Согласно отзывам заемщиков, персональную работу с населением ПКБ ведет неудовлетворительно. Клиенты жалуются на хамство и грубость сотрудников, игнорирование обращений, частые перебои в работе сайта. Особая статья интернет-жалоб относится к мобильному приложению ПКБ, которое функционирует с перебоями и нередко не выдает пользователям предоплаченные кредитные досье.

Физические и юридические лица могут получить у обоих операторов следующие услуги:

  • Кредитные отчеты. Для граждан — персональные, для компаний — корпоративные.
  • Оспаривание записей в персональном (корпоративном) отчете.
  • Мониторинг кредитной истории. Эта услуга действует по аналогии с СМС-банкингом, когда после каждой операции по счету клиент получает соответствующее СМС-сообщение. Мониторинг позволяет оперативно реагировать на ошибки банков, а также вовремя заметить попытки третьих лиц незаконно оформить кредит на ваше имя. Услуга предоставляется платно и в абонентном порядке — от 500 тенге в месяц.

Оба оператора официально сотрудничают с Государственной корпорацией «Правительство для граждан», АО «Казпочта», АО «Национальные информационные технологии».

Можно ли исправить кредитную историю, если были просрочки

Понятие «исправления» как такового к кредитной истории неприменимо. Исправить КИ так, чтобы информация о просрочках полностью исчезла, нельзя (за исключением случаев ее официального оспаривания). Заемщик может улучшить свое досье путем получения статуса «реабилитирован».

Банк присваивает этот статус гражданину в следующих случаях:

  1. По истечении календарного года после полного погашения кредита, по которому были допущены просрочки.
  2. Если должник после получения кредитных каникул или рефинансирования не допускал просрочек дольше 30 дней в течение последовательных 12 месяцев. Возможность реабилитироваться предоставляется после погашения 50% кредита, полученного по рефинансированию или оставшегося после отсрочки.
  3. Если должник допускал неуплату дольше 90 дней, но затем погасил ее, реабилитация происходит через 12 месяцев — при условии, что за эти месяцы он больше не совершал просрочек, продолжительностью свыше 30 дней.

Существуют и другие способы закрепить в КИ свою платежеспособность. Например, открыть депозит. С его помощью вы покажете банкам, что имеете активы и можете направить их на погашение займов. Решая вопрос о выдаче кредита, банк обязательно примет во внимание, что у вас имеется депозит, на который регулярно поступают вложения.

Также вы можете брать небольшие микрокредиты и регулярно погашать их. При наличии в истории одного займа с просрочками и двух, которые вы добросовестно выплатили, ваша кредитная история улучшится. Велика вероятность того, что решение о выдаче несколько более крупного займа банк примет в вашу пользу.

Восстановление платежной репутации — процесс долгий и ресурсозатратный. Когда вы не уверены в своих финансовых возможностях, имеет смысл воздержаться от оформления новых ссуд и на какое-то время приостановить улучшение кредитной истории.

Если вы оказались в финансовом тупике, и возможности закрывать просрочки уже нет, подумайте о персональном банкротстве, которое стартует в стране с марта 2023 года. Чтобы узнать, как воспользоваться преимуществами процедуры, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Рустам Хашимов

    Публикаций 23

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

    Популярные статьи

    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов