Что такое кредитная история, как получить свой кредитный отчет и можно ли его исправить

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 07 марта 2023

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 1 360

Кредитная история — это своеобразное досье, содержащее сведения обо всех имеющихся в настоящий момент и уже погашенных займах, кредитах и долгах гражданина, а также характеристику его платежной дисциплины. На основе кредитной истории (КИ) банки и некоторые МФО делают вывод о финансовой загруженности и платежеспособности потенциального заемщика.

В статье мы простыми словами расскажем, для чего нужна кредитная история, можно ли ее исправить, и что делать, если банк внес в досье недостоверные сведения.

Что такое ПКБ в кредитной истории

Формированием и хранением КИ в Казахстане занимаются два оператора:

• Государственное кредитное бюро (ГКБ).
• Первое кредитное бюро (ПКБ).

С 1 октября 2022 года банки и микрокредитные организации обязаны передавать этим операторам сведения о новых займах в течение суток после подписания ссудного договора. А информацию о смене условий по действующим сделкам — в течение 10 рабочих дней после возникновения изменений. До октября 2022 года сведения предоставлялись один раз в 15 дней. Для коллекторов и ломбардов предусмотрена другая периодичность — 1 раз в 30 дней.

По закону все банки второго уровня, коллекторы, МФО и ломбарды обязаны передавать информацию о кредитах государственному оператору — ГКБ. Частной компании — Первому кредитному бюро — организации отправляют сведения по желанию.

Теперь разберемся, как выглядит кредитная история заемщика. Это электронный документ, в структуру которого входят следующие разделы:

При необходимости электронный документ можно распечатать.

В Казахстане существуют два вида кредитных историй:

1. Персональный кредитный отчет (ПКИ) — документ, содержащий краткую платежную историю за последние 5 лет.
2. Полный персональный кредитный отчет, который охватывает всю кредитную «биографию» пользователя, начиная с даты оформления первого займа.

Получить ПКИ можно:

• На сайте Государственного кредитного бюро. Для этого необходимо зарегистрировать там личный кабинет, в разделе «История кредитования» заполнить электронный запрос и подписать его с помощью ЭЦП — электронно-цифровой подписи. Физическим лицам услуга предоставляется бесплатно.
• Через Первое кредитное бюро. Запрос можно направить непосредственно в офис организации, если он есть в вашем городе, обратиться через приложение 1CB.kz или сделать заявку на сайте. Чтобы получить отчет через приложение или сайт, вам потребуется ЭЦП, а также регистрация личного кабинета на сайте ПКБ.

  На главной странице выберите раздел «Физлицам» и «Персональный кредитный отчет». Вам будет предоставлено описание документа и кнопка «Получить». Нажав ее, вы увидите заявление, которое нужно заполнить и подписать с помощью электронной подписи. Через несколько секунд или минут (в зависимости от загруженности ресурса) в раздел «Мои отчеты» поступит сообщение о выдаче новой кредитной истории. Стоимость услуги — 400 тенге.

• Через ЦОН. Обратиться можно с удостоверением личности или сделать онлайн-запрос на Портале электронного правительства. Для этого на главной странице ресурса откройте раздел «Гражданам», затем перейдите по вкладке «Таможня и налоги». На открывшейся странице войдите в категорию «Экономика и финансы» и выберите подкатегорию «Получение персонального кредитного отчета».

  После нажмите кнопку «Заказать услугу онлайн». Если вы не имеете личного кабинета на портале, система предложит пройти регистрацию и авторизоваться. Сделать это можно несколькими способами — зарегистрироваться с логином и паролем, войти через QR-код, одноразовый пароль или ЭЦП. После этого вы будете перенаправлены на сайт ПКБ, где сможете отправить онлайн-заявку. Спустя несколько минут вы получите свой ПКО.

• «Казпочта». Этот вариант подходит тем, кто по каким-то причинам не может получить нужный документ дистанционно или не разобрался, как по ПКБ узнать, где долг. Имея при себе удостоверение личности, необходимо посетить местное отделение «Казпочты» и обратиться к менеджеру.

Отметим, что кредитная история может быть разглашена по официальному требованию суда, прокуратуры или следственных органов. Человек может получить ее только на свое имя, поскольку содержащиеся в ней сведения являются персональными данными и находятся под охраной закона.

Зачем нужен ПКО

Назначение отчета состоит не только в том, чтобы показать банку вашу платежную дисциплину. С его помощью вы будете видеть, как проходит процесс погашения долга, все ли платежи учитываются, нет ли недостоверных сведений о просрочке. Вы можете самостоятельно оценить свои шансы на оформление нового займа, а также сами поймете, по каким причинам получили отказ.

Кроме того, запросить отчет вы можете, если узнали или подозреваете, что на вас незаконно оформлен кредит. В кредитной истории вы увидите название организации, выдавшей деньги, дату заключения договора, размер «чужих» просрочек и т.п.

В каком случае кредитную историю нужно исправить

Перечня конкретных ситуаций, когда у заемщика возникает право на оспаривание сведений из кредитного отчета, закон не содержит. Вы можете сделать это в любом случае, если считаете запись неправомерной и можете доказать свою позицию.

Распространенными причинами оспаривания записей являются:

1. Недостоверная информация об оформлении кредита, который вы на самом деле не брали, и о задолженностях, возникших «на пустом месте». Иногда такие записи появляются из-за технических сбоев или ошибок банка, а иногда имеют вполне реальную природу. Например, когда мошенники незаконно завладели вашими личными данными, документами или их копиями и получили заем. Как бы там ни было, вы имеете право требовать отмены спорной записи в персональном отчете.
2. Сведения о текущей задолженности по кредиту, который в действительности полностью погашен.
3. Обнаружение в КИ запроса от неизвестной организации, которой заемщик не давал согласия на предоставление и обработку персональных данных.
4. Ошибки в написании персональных данных.
5. Отсутствие статуса «реабилитирован» после погашения задолженности. Такой статус присваивается должникам, имевшим просрочки по кредиту, но полностью погасившим его.

Как оспорить запись в кредитной истории

Для начала вам потребуется «свежий» отчет, полученный не ранее, чем за 15 дней до подачи заявления об оспаривании записи. Заявление подается в электронном виде:

• Через Портал электронного правительства. Проделайте уже описанные выше манипуляции: на главной странице откройте раздел «Таможня и налоги», далее «Экономика и финансы» и «Оспаривание информации в кредитной истории». Затем вам потребуется войти в личный кабинет или авторизоваться на сайте. Система предложит нажать кнопку «Заказать услугу онлайн» после чего вы будете перенаправлены на официальный сайт Первого кредитного бюро.
• Через сайт ПКБ. Срок рассмотрения обращения — 15 рабочих дней. Услуга предоставляется бесплатно. Если вы подали заявку через Портал электронного правительства, ответ придет туда же — в раздел «История получения услуг». Если обращались напрямую в ПКБ — ответ ищите в личном кабинете этого сайта. После получения заявки ПКБ отправляет ее всем кредиторам, указанным в кредитной истории, с требованием предоставить разъяснения.
• Через ГКБ. После авторизации на сайте государственного оператора вы будете перенаправлены на Портал электронного правительства, где процесс оспаривания будет проходить точно так же, как в случае с ПКБ.

Специалисты кредитного бюро оценивают сведения, предоставленные заявителем, и принимают одно из трех решений:

• отказывают в удовлетворении заявления;

• сообщают о том, что спорная информация является достоверной и обоснованной;

• аннулируют недостоверную запись и исправляют кредитную историю.

В случае несогласия с отказом операторов вы имеете право обжаловать его в судах по месту регистрации кредитных бюро — в городе Алматы.

Как устроены кредитные бюро

Государственный оператор — ГКБ — действует в форме акционерного общества, 100% акций которого принадлежат Национальному банку Казахстана. Председатель совета директоров Баймагамбетов Акылжан Маликович.

Помимо формирования и хранения кредитных историй, Государственное кредитное бюро ведет реестр страховых отчетов всех официально зарегистрированных страховщиков Казахстана.

Частный оператор — ПКБ — является коммерческой структурой, учредителями которой выступают казахстанские банки — ForteBank, HALYK BANK, Jusan. В число поставщиков информации входит 650 финансовых организаций: банки, МФО и коллекторы. Благодаря чему за годы работы Первое кредитное бюро сформировало более 6 млн персональных отчетов, в которых содержится информация более чем о 23 млн кредитных контрактов.

Генеральный директор — Омаров Руслан. ПКБ позиционирует себя, как ведущую компанию в сфере банковской аналитики и скоринговых программ. Помимо ведения кредитных историй, бюро занимается разработкой и применением программных мер, облегчающих процесс принятия решений в области кредитования и противодействия мошенникам.

Физические и юридические лица могут получить у обоих операторов следующие услуги:

• Кредитные отчеты. Для граждан — персональные, для компаний — корпоративные.
• Оспаривание записей в персональном (корпоративном) отчете.
• Мониторинг кредитной истории. Эта услуга действует по аналогии с СМС-банкингом, когда после каждой операции по счету клиент получает соответствующее СМС-сообщение. Мониторинг позволяет оперативно реагировать на ошибки банков, а также вовремя заметить попытки третьих лиц незаконно оформить кредит на ваше имя. Услуга предоставляется платно и в абонентном порядке — от 500 тенге в месяц.

Оба оператора официально сотрудничают с Государственной корпорацией «Правительство для граждан», АО «Казпочта», АО «Национальные информационные технологии».

Можно ли исправить кредитную историю, если были просрочки

Понятие «исправления» как такового к кредитной истории неприменимо. Исправить КИ так, чтобы информация о просрочках полностью исчезла, нельзя (за исключением случаев ее официального оспаривания). Заемщик может улучшить свое досье путем получения статуса «реабилитирован».

Банк присваивает этот статус гражданину в следующих случаях:

1. По истечении календарного года после полного погашения кредита, по которому были допущены просрочки.
2. Если должник после получения кредитных каникул или рефинансирования не допускал просрочек дольше 30 дней в течение последовательных 12 месяцев. Возможность реабилитироваться предоставляется после погашения 50% кредита, полученного по рефинансированию или оставшегося после отсрочки.
3. Если должник допускал неуплату дольше 90 дней, но затем погасил ее, реабилитация происходит через 12 месяцев — при условии, что за эти месяцы он больше не совершал просрочек, продолжительностью свыше 30 дней.

Существуют и другие способы закрепить в КИ свою платежеспособность. Например, открыть депозит. С его помощью вы покажете банкам, что имеете активы и можете направить их на погашение займов. Решая вопрос о выдаче кредита, банк обязательно примет во внимание, что у вас имеется депозит, на который регулярно поступают вложения.

Также вы можете брать небольшие микрокредиты и регулярно погашать их. При наличии в истории одного займа с просрочками и двух, которые вы добросовестно выплатили, ваша кредитная история улучшится. Велика вероятность того, что решение о выдаче несколько более крупного займа банк примет в вашу пользу.

Восстановление платежной репутации — процесс долгий и ресурсозатратный. Когда вы не уверены в своих финансовых возможностях, имеет смысл воздержаться от оформления новых ссуд и на какое-то время приостановить улучшение кредитной истории.

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Популярные статьи