Кто такие коллекторы, и какова их роль в процессе взыскания

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 06 февраля 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 053

Закон о коллекторской деятельности был утвержден еще в 2017 году. С тех пор он неоднократно дополнялся новыми нормами, в том числе, в отношении правил работы с должниками, требований к коллекторам. Все коллекторские агентства, имеющие право взыскивать долги с заемщиков, включены в национальный реестр.

Коллекторы в Казахстане оказывают услуги по досудебному истребованию просрочек, а также по сбору данных о неплательщиках. По основаниям, регламентированным законом, агентство может выкупить задолженность у банка или микрофинансовой организации. О том, как работают коллекторы, читайте в нашем материале.

Кто такие коллекторы

Все официальные понятия, связанные с коллекторской деятельностью, можно найти в законе Республики Казахстан № 62-VI. В начале марта 2023 года вступят в силу новые поправки в закон о коллекторах. Они уточняют требования к организациям и их специалистам, но практически не меняют регламент истребования долгов.

Несколько основных моментов, которые нужно знать должникам-гражданам:

• Коллекторы вправе заниматься только истребованием просрочек по кредитам и микрокредитам.
• Действия по взысканию могут осуществляться от имени кредитора лишь после выкупа долга.
• В названии фирмы, которая работает с долгами, обязательно должна быть фраза «коллекторское агентство».
• Все способы истребования просрочек, а также ограничения на контакты с неплательщиком, перечислены в законе.

Коллектор — это человек, который работает в долговом агентстве и представляет его интересы при личном и дистанционном общении с неплательщиком. При каждом контакте, а не только при первом обращении к клиенту, специалист обязан представиться и сообщить сведения о себе, о своей компании и об основаниях взыскания. Понятие «банковский коллектор» в законе отсутствует. Кредитные организации не вправе заниматься указанной деятельностью.

Закон содержит еще одно понятие — сервисная компания. Она может приобретать сомнительные и безнадежные активы у банка, управлять требованиями и правами по кредитам и микрокредитам. Коллекторское агентство тоже может быть сервисной компанией. Функции, полномочия и обязанности таких контор отличаются от правил работы коллекторов (также см. п. 7-1 ст. 1 Закона О микрофинансовой деятельности РК от 26 ноября 2012 года № 56-V).

Требования к коллекторам и агентствам

Ключевым требованием для всех коллекторских организаций является прохождение учетной регистрации. На данный момент эту процедуру проводит Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Это же ведомство ведет реестр фирм, прошедших регистрацию. Актуальную версию базы данных можно скачать на сайте Агентства.

На начало 2023 года в списке более 300 агентств. Но по многим из них вынесено решение об исключении из реестра (за нарушения, по собственной инициативе и т.д.). Данные об этом можно найти в девятом столбце таблицы.

Чтобы пройти регистрационную процедуру и попасть в реестр, юридическое лицо должно подтвердить:

• факт регистрации в виде хозяйственного товарищества;
• наличие в названии слов «коллекторское агентство»;
• отсутствие ограничений и запретов, перечисленных в ст. 3 закона № 62-VI (например, гражданин, имеющий судимость, не вправе владеть более чем 10% уставного капитала);
• соответствие по сумме уставного капитала (который утвержден постановлением № 73).

Какие долги могут взыскивать коллекторские компании

Исходя из текста закона, коллекторы могут работать с просрочками:

• по банковским кредитам;
• по микрокредитам микрофинансовых организаций;
• по другим видам долгов, если взыскание осуществляется с юридических лиц.

По договору с банком коллекторы могут заниматься досудебным взысканием за счет заложенного имущества. Но такие полномочия должны быть прописаны в договорном порядке.

У коллекторских агентств есть два варианта работы с должниками. Прежде всего, они могут заключить договор на оказание услуг по досудебному взысканию и урегулированию задолженности в пользу кредитора. Также коллекторам могут поручить сбор сведений о должнике. Указанный принцип работы не предусматривает перехода прав кредитора.

Закон разрешает коллекторам выкупать долги по кредитам и микрокредитам при следующих условиях:

1. Если период просрочки составил не менее 90 дней подряд.
2. Если продолжительность просрочки по ипотеке составляет менее 180 дней.
3. Если уставный капитал организации составляет не менее 100 млн тенге.

Как коллекторы взыскивают долг с граждан

Коллекторские агентства не вправе начислять должнику дополнительные комиссии, сборы и штрафы, отсутствующие в договоре на кредит или микрокредит. Вознаграждение коллекторам выплачивает кредитор. Если ведется работа по выкупленной задолженности, доход агентства определяется по разнице с суммой в договоре уступки.

Оказывая услуги кредитору, коллекторы занимаются внесудебным взысканием и сбором данных о неплательщике. Также закон разрешает использовать разные способы урегулирования просрочки, в том числе, с изменением условий кредитного договора. Если агентство выкупило долг и стало новым кредитором, оно сможет подать иск в суд.

Коллекторы обязаны соблюдать режим защиты персональных сведений о клиенте, о суммах и структуре финансовых обязательств. Разглашать эти сведения третьим лицам, в том числе через интернет, запрещено под угрозой наказания.

Основания для начала взыскания

Основанием для начала работы с должником является договор, который коллекторское агентство заключает с банком или микрокредитной/микрофинансовой организацией. Соглашение об оказании услуг заключается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Согласие заемщика на это не требуется. Также коллекторам передаются все документы, связанные с возникновением обязательств и просрочки, а также обслуживанием кредита.

Коллекторская компания не вправе переуступить выкупленную задолженность третьим лицам. Однако законодательство допускает заключение обратного договора, по которому права кредитора вернутся банку или микрокредитной организации. Об уступке (продаже) просрочки заемщика уведомляют в письменной форме.

Уведомление должника

Заемщик получит уведомление из банка (при уступке долга) или непосредственно от агентства. В первом сообщении должника (устном или письменном) коллекторы обязаны проинформировать:

• об основаниях для начала работы по истребованию долга;
• о размере и структуре просрочки;
• о праве на досудебное урегулирование по статье 6 закона № 62-VI.

Также заемщик вправе подать запрос на получение сведений и копий документов, напрямую связанных с взысканием. При несогласии с заявленными требованиями неплательщик может оспорить их в досудебном или судебном порядке.

Законные способы взыскания

Как следует из статьи 5 закона № 62-VI, коллекторское агентство вправе использовать следующие формы работы с должниками:

• телефонные переговоры (только с номеров, выделенных для общения с клиентами);
• уведомления по почте;
• текстовые, голосовые сообщения по мобильной связи;
• личные встречи;
• общение посредством онлайн-сервисов в интернете.

Сотрудники агентства могут общаться с клиентами только в будни с 08:00 до 21:00. Также для отдельных методов работы введены дополнительные ограничения:

• звонить по телефону можно не более 3 раз в день (при этом сам должник может совершать звонки без ограничений по количеству);
• личные встречи разрешены не чаще 1 раза в день, но не более трех раз в неделю.

Ограничения по количеству распространяются на личные встречи по месту проживания клиента и в офисе коллекторского агентства.

Статья 5. Правила осуществления коллекторской деятельности

1. Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, способом:

   1) телефонных переговоров с телефонных номеров коллекторского агентства для контактов с должниками;
   2) личных встреч;
   3) письменных (почтовых) уведомлений, направляемых должнику — физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу), должнику — юридическому лицу по месту нахождения (фактическому адресу);
   4) текстовых, голосовых и иных сообщений по сотовой связи;
   5) посредством сети Интернет.

Закон О коллекторской деятельности РК 6 мая 2017 года № 62-VI

Источник

В законе указан ряд запретов, которые должны учитывать коллекторы. Выделим самые важные из их:

• Запрещено использовать противоправные методы работы.
• Нельзя принимать наличные или вещи в счет долга.
• Недопустимо вводить клиента в заблуждение относительно суммы долга и последствий его неоплаты.
• Запрещено разглашать персональные данные, порочить честь, репутацию и достоинство должника.

При очных встречах и звонках коллекторы обязаны записывать разговор с клиентом. Такое же право по закону есть у самого должника. Разница в возможностях — коллекторы могут вести запись только на «своей территории», т.е. в офисе. У неплательщика таких ограничений нет — он имеет полное право вести запись абсолютно каждого контакта со взыскателями.

Досудебное урегулирование просрочки

В ст. 6 закона № 62-VI описан специальный регламент досудебного урегулирования просрочки. Он включает следующие действия:

1. В пределах 30 дней после первого уведомления можно подать коллекторам заявление об изменении условий договора по займу или по микрокредиту (например, для реструктуризации обязательств).
2. В срок до 10 дней агентство передает эти документы кредитору.
3. Не позднее, чем через 15 дней после получения заявления банк или микрофинансовая организация обязаны направить ответ о согласии на изменение договора либо об отказе в нем. Также допускается направление нового встречного предложения.
4. Ответ коллекторы передают клиенту в течение следующих 10 дней.

Обязанности должника

Согласно ст. 16 закона о коллекторах, с даты получения первого уведомления от коллекторов у должника возникает ряд обязанностей.

Так, клиент агентства обязан:

• Уведомлять взыскателя о смене адреса проживания, контактных и личных данных.
• Сообщать по запросу достоверную информацию о своих доходах и расходах, о наличии активов в собственности.
• В срок до 15 дней рассмотреть и направить ответ на предложение кредитора или агентства по вопросам досудебного урегулирования просрочки.

Отметим, что в законе не описаны последствия, которые наступают при нарушении указанных обязательств.

Кому выплачивать задолженность, если ее взысканием занимаются коллекторы

Это зависит от варианта работы коллекторов. Должник, который планирует полностью или частично погасить просрочку, может перевести деньги:

• кредитору — если коллекторы работают по договору на оказание услуг, что не делает их новым кредитором должника;
• коллекторскому агентству — если официально в договорном порядке проведена переуступка долга;
• сервисной компании — если она документально уполномочена кредитором на «прием» денег.

Реквизиты для платежей коллекторы указывают в сообщениях должнику. Также у каждого агентства есть свой сайт, где описываются способы и условия оплаты.

Основания для прекращения взыскания

Важно помнить, что закон о коллекторах в Казахстане не предусматривает никакого права должника на письменный отказ от взаимодействия. С другой стороны, в этом нормативном акте не прописаны и санкции за уклонение от общения с взыскателями. Поэтому в теории можно игнорировать звонки и письменные сообщения, отказываться от личных контактов.

Коллекторское агентство обязано прекратить взыскание долга по следующим основаниям:

• если с ним расторгнут договор на оказание услуг;
• если должник и кредитор подписали соглашение о порядке досудебного урегулирования;
• если вся задолженность погашена.

В 2023 году появится еще одно основание для прекращения взыскания со стороны коллекторов — в стране начинает работать закон о банкротстве физических лиц. Если гражданин пройдет процедуру и добьется списания долгов, коллекторское агентство, равно как и прочие кредиторы, будет обязано остановить дальнейшие действия.

Куда жаловаться на нарушения со стороны коллекторского агентства

Жалобы на неправомерные действия со стороны коллекторов подают в надзорный орган. Сейчас им является агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Онлайн-обращение можно подать на портале Электронного правительства. Также на сайте ведомства есть сервис «Вопрос-ответ». Там можно получить разъяснения о работе коллекторских агентств.

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Популярные статьи