Как списать долги по микрозаймам: по соглашению с микрокредитной организацией и через суд

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 03 июня 2022

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 15 185

С 2012 года микрофинансовая деятельность в Казахстане регулируется законом № 56-V. В нем описан порядок рассмотрения заявок и выдачи микрокредитов гражданам, особенности начисления процентов и возврата долгов. Закон не содержит норм об основаниях аннулирования микрокредитов без возврата денег. В отдельных случаях это можно сделать по соглашению с микрокредитной организацией или через банковского омбудсмана.

При взыскании задолженности по микрокредиту можно списать ее часть по срокам исковой давности, при превышении показателя годовой эффективной ставки вознаграждения по кредиту — ГЭСВ. Также в 2023 году должен заработать закон о банкротстве физических лиц. Он напрямую допускает списание задолженностей перед банками и МКО без возврата денег. Обо всех вариантах, как аннулировать займ, читайте в нашем материале.

Что нужно знать о микрозаймах в Казахстане

В Казахстане граждане могут получить не микрозаймы, а микрокредиты. Именно такое правовое определение указано в законе № 56-V. Для заемщиков это не столь важно, так как суть обязательств не меняется. Граждане берут деньги в долг, обязуются вернуть их в сроки, предусмотренные договором.

Микрокредиты физическим лицам в Казахстане могут выдавать следующие компании:

• микрофинансовые организации (МФО);
• кредитные товарищества (могут выдавать микрокредиты только своим членам);
• ломбарды.

Максимальный размер займа, который можно получить в микрофинансовой организации, составляет до 20 000 МРП. Это условный показатель, который ежегодно утверждает правительство РК. На 2022 год МРП равен 3 063 тенге. Еще несколько важных нюансов, которые нужно знать о микрокредитах:

• запрещено давать деньги в долг с привязкой суммы долга к иностранной валюте;
• максимальная сумма вознаграждения в пользу микрофинансовой организации не может превышать значений, утвержденных постановлением НБ РК № 209 (25% от суммы обычного микрокредита и 20% от размера займа, обеспеченного залогом);
• максимальная ставка вознаграждения не может превышать 56% годовых;
• максимальный размер неустойки за просрочку не может превышать 0.5% в день от суммы долга;
• общая сумма платежей заемщика (вознаграждение, неустойка, комиссии и т.д.) не может превышать размер выданного микрокредита.

Что будет, если не выплатить займ

При возникновении просрочки МФО обязана направить заемщику уведомление. В нем указывается требование о необходимости внесения платежей и о начале процедуры урегулирования задолженности. Микрофинансовая организация обязана направить указанное уведомление в течение первых 20 дней после выхода на просрочку.

Далее процесс взаимодействия с должником или взыскания осуществляется по следующим этапам:

• в течение 30 дней после образования просрочки заемщик может обратиться в МФО с предложениями об изменении условий микрокредита (перечень вариантов для изменения условий договора есть в законе);
• в течение 15 дней после обращения заемщика МФО вправе принять предложения, подготовить свой вариант изменений договора или начать процедуру взыскания;
• досудебное взыскание может осуществляться путем взаимодействия с должником напрямую или с привлечением коллекторского агентства (но коллекторы не могут заниматься взысканием микрокредита, обеспеченного залогом на жилище);
• МФО может продать (уступить право требования) коллекторскому агентству;
• если досудебное урегулирование просрочки не принесло результата, можно подать иск в суд.

Выше указаны только основные нюансы правил взыскания долгов по микрокредитам. Если вы хотите подробнее узнать о своих правах при взаимодействии с МФО или коллекторскими агентствами, проконсультируйтесь у наших юристов.

Когда прощают долги по микрокредитам

В ст. 9-2 Закона № 56-V напрямую указано, что при досудебном урегулировании просрочки заемщик может просить у МФО:

• прощения основного долга по микрокредиту или его части;
• прощения вознаграждения;
• отмены неустойки на просрочку.

Микрофинансовая организация может согласиться с просьбой должника, либо подготовить свои предложения по данному вопросу. При положительном решении о списании долгов в МФО будет оформлено дополнительное соглашение к договору. Если микрофинансовая организация вынесет отказ, она обязана разъяснить должнику причины принятия такого решения.

Если у заемщика есть несколько просроченных микрокредитов, он может обращаться с указанной выше просьбой сразу во все МФО. Скорее всего, полностью избавиться от займов таким способом не получится. Но если обосновать уважительность причин образования просрочки и дать гарантии погашения микрокредита, общая сумма долга может уменьшиться.

Варианты аннулирования долгов по микрокредитам

Полностью аннулировать микрокредиты и вылезти из долгов без оплаты сейчас вряд ли возможно. В Казахстане до сих пор не работает законодательство о банкротстве физических лиц.

Только эта процедура позволяет списать задолженности с полным прекращением обязательств. В 2023 году такая возможность должна появиться, так как депутаты Мажилиса рассматривают проект закона о банкротстве.

Погашение займа микрокредитной или коллекторской организации

Микрокредит будет аннулирован после его полного погашения. Оплата просроченного долга возможна:

• на этапе досудебного урегулирования с МФО;
• на основании решения банковского омбудсмана;
• при досудебном взыскании коллекторским агентством;
• на основании решения суда.

Если заемщик добился аннулирования части долга при досудебном урегулировании, он будет возвращать микрокредит по условиям дополнительного соглашения. Кроме прощения части задолженности МФО может согласиться на уменьшение ставки вознаграждения. Это тоже приведет к перерасчету общей суммы выплат.

Взыскание через суды и судебных исполнителей

При судебном взыскании заемщик тоже может повлиять на общую сумму задолженности, в том числе добиться ее снижения. Вот несколько вариантов защиты, которые позволят уменьшить размер взыскания:

• можно ссылаться на пропуск сроков исковой давности по взысканию долга (в Казахстане срок давности составляет 3 года, исчисляется с момента образования просрочки);
• можно добиться снижения суммы долга из-за превышения размера или ставки вознаграждения МФО;
• можно требовать уменьшения части штрафных санкций, если микрофинансовая организация превысила максимально допустимый размер неустойки.

Отметим, что перечисленные варианты не приведут к списанию задолженности по микрокредиту. Даже если суд откажет во взыскании, долг все равно будет числиться за заемщиком. МФО сможет продолжить взыскание внесудебными методами, в том числе через коллекторские агентства.

При взыскании долга судебным исполнителем нельзя требовать аннулирования микрокредита. Специалист обязан исполнить судебное решение, но не вправе менять размер требований кредитора.

Списание через банкротство

Проект закона о банкротстве физических лиц в Казахстане допускает списание задолженности по микрокредитам. Исходя из суммы и периода просрочки, от долгов перед МФО можно освободиться:

• через внесудебное банкротство (при размере задолженности до 1 600 МРП, при соблюдении ряда иных условий);
• через процедуру восстановления платежеспособности (кредиторы могут согласиться на прощение и списание части долгов, штрафных санкций);
• через судебное банкротство (при сумме долга от 1 600 МРП).

Одним из последствий списания долгов через банкротство станет запрет на получение новых микрокредитов и банковских кредитов. Он будет действовать на протяжении 5 лет. Когда пройдет 5 лет после завершения банкротства, можно будет обращаться за микрокредитами по общим правилам.

Другие способы аннулирования микрокредитов

Погасить действующую просрочку можно за счет других микрокредитов или банковских кредитов. Не рекомендуем использовать такой вариант, если ставка по новому договору будет выше, чем по ранее возникшим обязательствам перед МФО. Временное решение проблемы приведет к последующему увеличению долговой нагрузки.

Можно закрыть займы одним кредитом, полученном в банке. Но по заявке на кредит банк обязательно проверит размер текущих и просроченных обязательств клиента. Поэтому шансы на получение денег будут существенно меньше, если на момент подачи заявки у вас уже есть просрочки в МФО.

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи