Как избавиться от долгов: законные способы прямо сейчас

Автор статьи: Рустам Хашимов

Последняя редакция 06 июля 2022

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 2 077

При выдаче кредита ни один банк не укажет в договоре пункты, позволяющие заемщику списать долг без возврата денег. Тем не менее, у должника есть ряд вариантов урегулировать кредитную просрочку, освободиться от всей суммы задолженности или от ее части. Это допускается при пропуске сроков давности на взыскание, по соглашению с кредиторами, при взаимодействии с банковским омбудсманом.

Программа кредитной амнистии, действовавшая в Казахстане в 2019-2020 годах, не продлена на новый срок. Однако сейчас рассматривается законопроект о банкротстве физических лиц. Он позволит списать просрочки через суд или во внесудебном порядке. О том, как избавиться от долгов и кредитов законными способами, читайте в нашем материале.

Продлят ли кредитную амнистию в Казахстане

Долги по кредитам — это проблема не только для заемщиков, но и для банков. Чтобы снизить уровень закредитованности граждан и поддержать банковский сектор, с лета 2019 года государство проводило программу кредитной амнистии. В общей сложности, за 3 этапа амнистии были списаны долги почти у 580 тыс. граждан Казахстана. Банки тоже не остались в убытке, так как часть списанных кредитов им компенсировало государство.

Вместо кредитной амнистии рассматривается законопроект о банкротстве физических лиц в Казахстане. Эта процедура тоже допускает списание задолженностей по кредитам. Но банкротство не является автоматическим прощением долгов. Такое решение примут только при соблюдении ряда условий.

Как избавиться от кредитов через банкротство

На данный момент аннулировать кредит через банкротство нельзя. Действующий закон позволяет банкротиться только предпринимателям и организациям. Законопроект о банкротстве граждан находится на рассмотрении, а его принятие ожидается ближе к середине 2023 года.

Когда закон примут, граждане смогут проходить банкротство в судебном и внесудебном порядке. Вот несколько важных нюансов, которые нужно знать об этой процедуре:

• минимальный порог долгов для прохождения внесудебного банкротства отсутствует, а для обращения в суд он составляет от 1 600 МРП;
• внесудебное банкротство полностью бесплатно, а при прохождении процедуры в суде нужно оплатить вознаграждение управляющему и административные расходы;
• решение о списании кредитных долгов во внесудебном банкротстве будет принимать Комитет РК по государственным доходам, а все процедуры пройдут онлайн;
• судебное банкротство пройдет под контролем управляющего, а вместо списания долгов заемщику могут разработать план восстановления платежеспособности.

Банкротство станет законным вариантом освобождения от кредитных долгов. Если вы хотите узнать подробнее, как будет осуществляться эта процедура, обращайтесь к нашим юристам. Мы не только разъясним нормы законопроекта, но и поможем выбрать действующие варианты списания долгов.

Какие законные способы списания долгов можно использовать сейчас

Если в условиях безденежья вы не можете ждать принятия закона о банкротстве, можно рассмотреть другие варианты списания кредитных долгов. Кроме освобождения от просрочки можно добиться более выгодных условий погашения задолженности, временной отсрочки по выплатам.

Чтобы научиться планировать доходы и расходы, можно пройти курсы финансовой грамотности при поддержке государства. Подробнее о различных способах снижения долговой нагрузки читайте ниже.

Соглашение с банками

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщик начал платить по долгам, снижать размер просрочки. Поэтому должнику могут предложить разные варианты досудебного урегулирования задолженности. Это может быть:

• предоставление льготного периода для погашения долга (например, отсрочка на несколько месяцев);
• изменение условий действующего договора (например, для снижения суммы ежемесячного платежа);
• списание части процентов и штрафных санкций, если заемщик начнет выплачивать основную сумму долга.

Полностью списать кредиты без банкротства не получится. Но даже если по соглашению с банком сумма просрочки немного уменьшится, это облегчит жизнь должника.

Снижение суммы долга при взыскании в суде

Если урегулирование просрочки не помогло, можно попробовать снизить сумму задолженности при взыскании в суде. При поддержке юриста вы вправе использовать следующие способы защиты:

• если банк пропустит срок давности на подачу иска (3 года), можно требовать отказа во взыскании;
• если банк превысит максимальный размер переплаты по кредиту, можно добиться снижения суммы взыскания;
• если банк превысит максимально допустимый размер неустойки, тоже можно требовать частичного отказа в иске.

В Казахстане действуют предельно допустимые показатели вознаграждения по кредитам и займам, ограничения по суммам штрафных санкций. Текущие ограничения на 2022 год можно посмотреть на сайте Правительства РК.

Например, по кредиту без залога предельный размер годовой ставки вознаграждения не может превышать 56%. Сюда входят не только проценты, но и неустойка, комиссии, сборы. Если банк при расчете для взыскания превысит указанную ставку, можно требовать частичного отказа в иске.

Соглашение с коллекторами

Коллекторские агентства в Казахстане работают на основании закона № 62-VI. В ст. 6 закона описаны правила досудебного урегулирования задолженности между коллекторами и должником. В течение 30 дней после передачи долга коллекторской фирме должник вправе подать заявление об изменении условий взыскания.

Если не обратиться с заявлением, коллекторы начнут досудебное и судебное взыскание. При защите в суде можно использовать те же варианты по снижению суммы задолженности, что и при взыскании банком.

Обращение к банковскому омбудсману

Помощь с кредитными долгами может оказать банковский омбудсман. У него достаточно много полномочий при рассмотрении споров между банками и заемщиками. Например, он может вынести решение о снятии части долга, если банк превысил допустимые показатели ставок, штрафных санкций. Также специалист может оказать содействие в оформлении мирового соглашения, прохождении рефинансирования.

Что еще поможет вылезти из долгов

Кроме списания долгов, можно постепенно снижать кредитную нагрузку. Для этого придется экономить, тщательно анализировать доходы, временно отказаться от ненужных расходов. В некоторых случаях поможет рефинансирование, т.е. получение нового кредита на более выгодных условиях.

Повышение финансовой грамотности

В законопроекте о банкротстве прямо указано, что после завершения процедуры должник будет обязан пройти курсы финансовой грамотности. Правила прохождения курсов будут утверждены позже. Сейчас они проводятся при поддержке банковских омбудсманов. Для многих категорий должников курсы полностью бесплатны.

Повышение финансовой грамотности позволяет избежать проблем с кредитами и долгами на будущее. Вас научат планировать расходы, вести учет всех обязательств, обходиться без кредитов и займов. Также в рамках курсов рассматривают разные варианты снижения долговой нагрузки в сотрудничестве с банками.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование можно пройти напрямую в банке или при содействии банковского омбудсмана. Рефинансировать ипотечные (жилищные) займы можно по государственной программе. Она утверждена Постановлением Правления НБ РК № 69. Рефинансирование не влечет списание долга, но заемщик сможет изменить:

• условия погашения просроченной задолженности;
• размер платежа по графику;
• процентную ставку на оставшийся период договора.

Также при рефинансировании банк может дать льготный период, освободить от взносов на несколько месяцев.

Стоп кредит

Кредитные бюро Казахстана предлагают услугу «Стоп кредит». Вот примерные условия этой программы от Первого кредитного бюро:

• при подключении услуги в кредитном отчете гражданина появится информации о нежелании брать новые кредиты;
• услуга «Стоп кредит» защищает от мошенников, так как на все заявки от имени гражданина банк будет выносить отказ;
• на период действия услуги не будет формировать кредитный отчет.

Услуга «Стоп кредит» платная. От нее можно в любой момент отказаться, направив заявление в свое кредитное бюро.

Что дает кредитная реабилитация

С апреля 2021 года в Казахстане действует программа реабилитации кредитов. Она не предусматривает списание долгов, но позволяет улучшить кредитную историю, аннулировать данные о просрочках. Программа реабилитации доступна для заемщиков с просрочкой от 90 дней.

После полного погашения кредита по программе реабилитации нужно не допускать новых просрочек в течение 12 месяцев. После этого из кредитных отчетов будут удалены данные о раннее существовавших долгах. По сути, это «очищение» финансовой истории человека, что повышает шансы на получение новых кредитов в банках.

Автор статьи Рустам Хашимов

Публикаций 23

Об авторе

Эксперт в области банкротства. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Рустама размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РК по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи